个人网银证书是一种用于身份验证和加密通信的数字证书。它是由银行或金融机构颁发给个人客户的，用于在网上进行安全的金融交易和管理个人账户。

个人网银证书的作用是确保用户身份的真实性和保护用户的交易信息。它包含了用户的个人身份信息，如姓名、身份证号码等，并通过数字签名的方式进行加密。这样，在用户进行网上银行操作时，银行可以通过验证个人网银证书的有效性来确认用户的身份，从而防止身份伪冒和欺诈行为。

除了身份验证外，个人网银证书还用于加密通信。在用户和银行之间的数据传输过程中，个人网银证书会对数据进行加密和解密，以确保交易信息的机密性和完整性。这样，即使数据被截获，黑客也无法解密和篡改数据，保护用户的交易安全。

个人网银证书通常需要用户在办理网银业务时申请，银行会对用户的身份进行核实，并进行相关的安全设置，如设置密码和密钥等。用户在使用个人网银证书时需要妥善保管证书文件和相关密码，避免泄露和被他人恶意使用。

总的来说，个人网银证书是一种用于身份验证和加密通信的数字证书，它确保用户在网上进行安全的金融交易和管理个人账户，保护用户的身份信息和交易安全。