贷款和xyk都是一种借贷工具，但各有其优缺点。贷款通常是一次性借款，可以用于大额消费或投资，如购房、装修、创业等，利率相对较低，还款期限较长，适合长期规划和需要大额资金的情况。而xyk是一种便捷的消费工具，可以随时使用，不需要提前申请，可以分期付款，适合日常消费和紧急支出。

从划算的角度来看，贷款相对来说更划算，因为利率低、期限长，适合长期规划和大额消费。而xyk虽然方便，但利率相对较高，容易产生高额利息，需要及时还清账单，否则会增加负担。因此，根据个人具体情况和需求，可以选择贷款或xyk来满足不同的资金需求。